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AVS
Le premier pilier
L’AVS constitue la base de la prévoyance suisse. Elle contribue à couvrir les besoins de base à la retraite et repose sur un financement solidaire.
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Guide de référence
Le troisième pilier en Suisse : comprendre et préparer votre démarche
Le troisième pilier complète votre préparation financière. Avant de choisir une démarche, distinguez le type de contrat, les règles de disponibilité et votre objectif.
Les réponses de cette page se lisent sans formulaire. Un contact reste possible à tout moment, sans souscription automatique.
À quoi sert le troisième pilier ?
Une épargne pour compléter votre retraite
Le troisième pilier permet de constituer une épargne en plus de l’AVS et de la caisse de pension. Le 3a associe un encouragement fiscal à des règles de disponibilité.[3A]
Comprendre les bases du 3e pilierLes bases
Le rôle du troisième pilier
La prévoyance suisse repose sur trois piliers : l’AVS, la prévoyance professionnelle (caisse de pension) et la prévoyance individuelle. Le troisième pilier est cette part individuelle : une épargne que vous constituez vous-même pour compléter vos revenus futurs.[3A]
2
Caisse de pension
Le deuxième pilier
La prévoyance professionnelle complète l’AVS. Les cotisations des employeurs et des employés contribuent à préparer les prestations de retraite.
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Prévoyance individuelle
Le troisième pilier
Une épargne que vous constituez vous-même pour compléter vos revenus futurs. Elle comprend le pilier 3a (lié) et le pilier 3b (libre).
Le 3a et le 3b : deux cadres à distinguer
Le pilier 3a, dit « lié », est encouragé fiscalement : les versements sont déductibles dans une limite annuelle et l’avoir n’est disponible que dans les cas prévus. Les versements sont réservés aux personnes exerçant une activité lucrative avec un revenu soumis à l’AVS. Le pilier 3b, dit « libre », n’a ni cet avantage ni ces restrictions.[3A]
Les règles détaillées restent à vérifier auprès de l’OFAS et de votre administration fiscale.
Deux formes de contrat
Banque ou assurance : les questions diffèrent
La nature du contrat change ce qu’il faut vérifier. Aucun fournisseur n’est classé ici.
Auprès d'une banque
Un compte 3a rémunéré ou des placements 3a en fonds, détenus par une fondation bancaire de prévoyance. Pas de couverture de risque ; la valeur des fonds peut baisser.
Auprès d'une assurance
Une police 3a qui combine épargne et prestations en cas de décès ou d'incapacité de gain. Les primes financent aussi ces couvertures : la somme récupérable en cas de résiliation anticipée est la valeur de rachat, souvent inférieure aux primes versées.
Les questions ne sont pas les mêmes
Pour une banque : frais, forme du placement, modalités de transfert. Pour une assurance : couvertures, valeur de rachat, conditions de résiliation. Aucun classement du « meilleur fournisseur » ne remplace ces vérifications.
Le 3b, en bref
La prévoyance libre (3b) n'a ni la déduction ni les restrictions du 3a. Elle n'est pas traitée sur ce site, dont l'offre concerne le 3a bancaire.
Selon votre situation
Choisissez la démarche qui vous correspond
Le troisième pilier existe sous différentes formes. Comprenez leurs spécificités pour faire un choix adapté à votre situation et à vos objectifs.
3a bancaire
Comprendre les possibilités d’épargne et préparer une ouverture.
En savoir plus3a assurance
Examiner les couvertures et les conditions de votre contrat avant un changement.
En savoir plusDisponibilité et fiscalité
Comprendre les règles du 3a et l’effet d’un versement sur vos impôts.
En savoir plusM’aider à choisir ma prochaine démarche
Ouvrir un nouveau 3aVous n'en avez pas encore, ou vous en voulez un de plus
Préparer l'ouverture d'un 3a bancaire
Vérifiez votre situation (revenu soumis à l'AVS, horizon, tolérance au risque), puis préparez l'échange sur l'offre et ses conditions.
Changer de contrat ou d'institutionVous avez déjà un 3a, en banque ou en assurance
Examiner un transfert, sans résilier
Commencez par identifier le type de contrat et ses conditions de sortie : valeur transférable, frais, couvertures. La page dédiée prépare ces vérifications ; elle ne donne aucun ordre de résiliation.
Comprendre l'effet d'un versement sur mes impôtsDéduction, estimation, règles de l'année
Préparer l'effet fiscal
La déduction dépend de votre situation et de l'année. La page dédiée explique le mécanisme, liste les informations à préparer et renvoie au simulateur officiel.
Le repère fiscal reste une estimation, à affiner avec le simulateur officiel.
Je ne sais pas encoreVous voulez d'abord comprendre vos possibilités
Les explications de cette page restent visibles
Lisez les repères ci-dessous (rôle du 3a, banque ou assurance, points à vérifier). Si des questions subsistent, un premier échange général sur le 3a est possible, sans démarche définie.
Aucun formulaire n'est nécessaire pour lire les réponses de cette page.
Vous souhaitez être accompagné
pour faire le bon choix ?
Un échange avec Piliance pour clarifier votre situation et identifier la démarche la plus adaptée. Gratuit et sans engagement.
Et si votre épargne commençait aujourd'hui ?
Explorez une projection d’épargne selon vos hypothèses pour préparer votre troisième pilier.
ans
1864
ans
1965
Outil limité à 65 ans ; ce n’est pas une date de retrait.
CHF
07 258
Maximum 7 258 CHF/an dans cet outil.
Capital projeté à 65 ans
CHF 90 000
- Versements cumulés (30 ans)
- CHF 90 000
- Évolution hypothétique
- CHF 0
Projection illustrative, sans garantie de rendement.
Hypothèses de ce calcul
- Capital initial nul ; versements annuels constants effectués en fin d'année.
- Capital = versement × ((1 + taux)^années − 1) / taux, et versement × années lorsque le taux est nul.
- Ni frais, ni impôts, ni économie fiscale ne sont modélisés ; aucun tarif de banque n'est supposé.
- Le plafond indiqué est celui publié par l'OFAS pour 2026 pour une personne affiliée à une caisse de pension ; d'autres situations obéissent à d'autres limites. Les rachats ne font pas partie de cet outil.
- Cette projection est limitée aux horizons jusqu’à 65 ans. Elle ne détermine ni votre droit de cotiser au 3a ni votre date de retraite ; les situations après 65 ans ne sont pas couvertes.
- Consulter les conditions et plafonds officiels (OFAS).
- Vos valeurs restent dans votre navigateur : rien n'est transmis.
Ajouter un capital initial et des frais dans le simulateur complet →
Estimer aussi l’économie d’impôt de mes versements 3a →
- Sans coordonnéesVos saisies restent sur cet appareil.
- Vos hypothèsesUn taux et un horizon à ajuster.
- Votre choixAucune ouverture automatique.
Avant de décider
Ce qu’il faut vérifier avant de décider
Une checklist simple, sans promesse de rendement. Elle vaut pour une ouverture comme pour un transfert.
Checklist avant décision
Ma situationActivité, revenu soumis à l’AVS, affiliation ou non à une caisse de pension.
Rassemblez les informations sur votre activité et vos contrats existants avant de discuter d’une ouverture ou d’un transfert.
Ma disponibilitéDe quelle part de cette épargne pourrais-je avoir besoin avant la retraite ?
Le 3a est une prévoyance liée. Distinguez votre réserve pour les imprévus de l’épargne destinée à la retraite ; les possibilités de retrait doivent être vérifiées.
Les frais et conditionsFrais, forme du placement, modalités de transfert, par écrit et datés.
Pour une assurance, demandez aussi la valeur de rachat et les conditions de résiliation. Comparez les documents de votre contrat avant de prendre une décision.
Les protectionsDécès, incapacité de gain : quelles couvertures sont incluses ?
Un 3a bancaire ne fournit pas ces couvertures. Identifiez vos besoins de protection séparément de votre objectif d’épargne.
L’effet fiscal réelEstimer l’avantage fiscal dans ma situation, par exemple avec le simulateur officiel.
La déduction dépend de votre situation et de l’année fiscale. La page consacrée aux impôts explique le mécanisme et donne accès au simulateur de l’AFC.
Aucun document à transmettre : chaque point prépare vos questions et vos vérifications.
Le besoin avant le produit
Votre projet donne le contexte
Préparer sa retraite, protéger sa famille ou changer de situation professionnelle ne demandent pas la même chose d’un 3a. Le projet vient d’abord ; le produit ensuite.
Questions et ressources
01Quelle différence entre ouvrir et transférer un 3a ?
Ouvrir, c'est créer un nouveau contrat et y verser des cotisations de l'année. Transférer, c'est déplacer un avoir déjà constitué d'une institution 3a à une autre ; ce n'est pas un versement et cela n'ouvre aucune déduction supplémentaire.
02Banque ou assurance : quelle différence ?
Un 3a bancaire est une épargne (compte ou fonds) sans couverture de risque. Une police 3a d'assurance combine épargne et prestations en cas de décès ou d'incapacité de gain ; sa valeur de rachat peut être inférieure aux primes versées. Les questions à poser ne sont pas les mêmes.
03Quelles informations réunir avant de choisir ?
Votre activité et votre revenu soumis à l'AVS, votre affiliation ou non à une caisse de pension, votre horizon, vos besoins de disponibilité, vos contrats existants et leurs conditions (frais, couvertures, valeur de rachat).
04Quand puis-je disposer de mon avoir 3a ?
Le 3a est une prévoyance liée : l'avoir n'est disponible que dans les cas prévus par la loi, décrits par l'OFAS. Ce n'est pas une épargne de précaution.
05Quel est le rôle de Piliance ?
Piliance vous aide à comprendre votre situation et à préparer la démarche adaptée : ouverture, transfert ou effet fiscal. Elle n'est ni banque ni assurance, ne détient pas vos avoirs et est rémunérée par les établissements en cas d'ouverture ou de transfert. Un premier échange n'engage aucune souscription.
Sources et dernière vérification
Sources officielles consultées le 16 septembre 2026. Les conditions d’une offre relèvent des documents datés de l’établissement concerné et ne figurent pas sur ce hub.
Une question sur
votre 3a ?
Si les repères de cette page ne suffisent pas, décrivez-nous votre situation. Le premier pas est un échange, sans démarche définie à l’avance.
Poser une question sur mon 3aCe formulaire transmet une demande de contact. Il n’ouvre aucun compte et ne lance aucun transfert.
Qui est Piliance et comment nous sommes rémunérés
Piliance vous aide à préparer vos démarches. Elle n’est ni banque ni assurance et ne détient pas vos avoirs. Elle est rémunérée par les établissements en cas d’ouverture ou de transfert. Un premier échange n’engage aucune souscription.
